Retraite franco-monégasque · Guide expert
CMRC 2026 : le guide complet de la retraite complémentaire monégasque (transfert Agirc-Arrco, bonification, réversion)
Depuis le 1er janvier 2024, la retraite complémentaire des salariés de Monaco a changé de régime. Transfert des points, prestation de bonification, réversion : ce guide détaille les règles applicables en 2026 et les arbitrages qui en découlent pour les carrières mixtes France-Monaco.
1. Ce qu’est la CMRC et ce qui a changé depuis le 1er janvier 2024
La Caisse Monégasque de Retraite Complémentaire (CMRC) a été instituée par la loi n°1.544 du 20 avril 2023. Elle est entrée en fonction le 1er janvier 2024 et gère désormais l'intégralité de la retraite complémentaire des salariés du secteur privé exerçant à Monaco pour le compte d'employeurs monégasques. Jusqu'à cette date, cette retraite complémentaire était assurée par l'Agirc-Arrco, le régime français.
Ce changement n'est pas cosmétique. Il modifie l'organisme gestionnaire, les paramètres techniques et, surtout, la frontière de droits entre deux populations d'assurés selon leur date de liquidation. La retraite de base reste, elle, gérée par la Caisse Autonome de Retraite (CAR) : la CMRC vient en complément, et non en remplacement, de ce premier étage. Pour une vue d'ensemble du système monégasque, voir notre guide complet de la retraite France-Monaco (CAR, CMRC).
Les paramètres en vigueur pour l'exercice courant méritent d'être posés clairement, car ils servent de base à tout calcul de pension.
Valeurs fixées par arrêté ministériel, applicables du 1er octobre 2025 au 30 septembre 2026. Le régime monégasque est revalorisé chaque 1er octobre. La valeur du point CMRC est passée de 1,5485 € (octobre 2024) à 1,5783 € (octobre 2025).
L'âge légal monégasque est fixé à 65 ans quelle que soit l'année de naissance, sans alignement sur la réforme française. En France, la LFSS 2026 porte l'âge légal à 64 ans et 9 mois selon la génération. Cette désynchronisation est au cœur des arbitrages de carrière mixte (voir section 6).
2. Le transfert des points Agirc-Arrco vers la CMRC
Pour les actifs n'ayant pas encore liquidé leur retraite complémentaire au 1er janvier 2024, les droits acquis au titre de l'activité monégasque ont été transférés de l'Agirc-Arrco vers la CMRC, sur la base des informations transmises par l'Agirc-Arrco. La règle de conversion est volontairement simple : 1 point Agirc-Arrco acquis pour une période monégasque équivaut à 1 point CMRC. Le transfert s'opère en points, et non en valeur monétaire.
La CMRC a été conçue comme un régime distinct du régime français, doté de ses propres paramètres de calcul et de revalorisation, fixés chaque année par arrêté ministériel. Cette autonomie de paramètres est un élément à intégrer dans toute analyse de carrière comportant des périodes monégasques significatives, sans qu'une comparaison de rendement avec l'Agirc-Arrco puisse être affirmée sans donnée officielle comparative.
Seuls les droits acquis à Monaco pour les périodes salariées exercées dans la Principauté ont migré vers la CMRC. Pour une carrière mixte, les périodes travaillées en France demeurent gérées par l'Agirc-Arrco, selon les règles de ce régime. Un frontalier à carrière mixte percevra donc deux pensions complémentaires distinctes, relevant de logiques différentes.
Vos points monégasques ont-ils bien été transférés ?
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Demander un audit de mon relevé3. La prestation de bonification : qui y a droit, et pourquoi
La création de la CMRC a posé une question d'équité entre générations de retraités. Les personnes ayant liquidé leur retraite avant le 1er janvier 2024 continuent d'être payées par l'Agirc-Arrco pour leurs périodes monégasques ; elles ne bénéficient pas du rendement supérieur de la CMRC. Pour compenser ce différentiel de revalorisation, le législateur monégasque a institué une prestation de bonification.
Il s'agit d'une prime annuelle versée par la CMRC, qui s'ajoute à la pension complémentaire déjà servie par l'Agirc-Arrco.
Conditions d’éligibilité
Pour les bénéficiaires d'une pension directe, le retraité doit avoir liquidé sa pension auprès de la CAR et de l'Agirc-Arrco avant le 1er janvier 2024. Le cas des conjoints survivants et orphelins obéit à des règles distinctes : le droit s'ouvre selon que la pension de réversion Agirc-Arrco est antérieure ou postérieure au 1er janvier 2024, et suppose de percevoir simultanément une réversion CAR et une réversion Agirc-Arrco. Pour ces ayants droit, le droit à bonification s'ouvre soit au 1er janvier 2024, soit à la date d'effet de la réversion CAR si elle est postérieure.
La prestation n'est pas automatique : elle suppose une demande. Les bénéficiaires d'une pension directe ont été contactés par le Service Retraite en mai 2024. Les dossiers non transmis complets avant le 10 novembre 2025 ne pourront plus ouvrir droit à la prestation, ni au titre de cette année ni des suivantes. Les conjoints survivants ouvrant droit à compter du 1er janvier 2024 reçoivent le formulaire dans le cadre de leur dossier de réversion.
| Situation | Qui paie la complémentaire monégasque | Bonification |
|---|---|---|
| Retraité avant le 01/01/2024 | Agirc-Arrco (maintien) | Oui, versée par la CMRC |
| Liquidation après le 01/01/2024 | CMRC (intégralité des droits monégasques) | Non concerné |
La bonification est versée annuellement, par virement, avant le 30 novembre suivant la fin de l'exercice, sur le compte utilisé pour la pension CAR. Son montant annuel résulte de la formule officielle : (nombre de points de bonification) × (nombre de mois de perception de la pension CAR au cours de l'exercice de référence) × (valeur mensuelle du point de bonification), cette dernière étant fixée par arrêté ministériel (0,009158 € pour le versement de novembre 2025). Le nombre de points de bonification dépend du montant de la pension CAR et du statut — non-cadre ou assimilé cadre / cadre — au cours de la carrière monégasque. Seuls les points liés à des employeurs ayant cotisé à l'Agirc-Arrco pour des périodes monégasques avant le 1er janvier 2024 sont retenus.
4. La réversion CMRC : conditions et taux applicables en 2026
Le bénéfice d'une pension de réversion CMRC est subordonné au bénéfice d'une pension de réversion CAR : les deux étages suivent la même logique d'ouverture de droit. Aux termes des dispositions instituant le régime (loi n°1.544 du 20 avril 2023), le taux de réversion du conjoint survivant est de 60 % de la rente acquise par le défunt au jour de son décès. En cas de mariages multiples, la rente est répartie au prorata de la durée de chaque union.
Conditions d’ouverture
Le droit s'ouvre à des âges différents selon le conjoint survivant :
| Bénéficiaire | Âge d'ouverture du droit | Dérogation |
|---|---|---|
| Veuve | 50 ans | Dès le décès si un enfant est à charge |
| Veuf | 65 ans | 60 ans en cas de handicap ou d'inaptitude définitive ; dès le décès si un enfant est à charge |
Une condition de stabilité du mariage s'applique : il faut qu'un enfant soit issu de l'union, ou que le mariage ait été contracté au moins deux ans avant la date de jouissance de la pension du défunt, ou à défaut qu'il ait duré au moins quatre ans au jour du décès. En cas de mariages multiples, la pension est répartie au prorata de la durée de chaque union.
Le droit à réversion s'éteint définitivement en cas de remariage ou de concubinage notoire. La conclusion d'un contrat de vie commune (l'équivalent du PACS) est assimilée à un concubinage notoire. Un certificat de vie et de situation est exigé périodiquement — tous les deux ans pour les résidents de Monaco, France ou Italie.
La pension d'orphelin existe également : 25 % de la rente du parent décédé si l'autre parent survit, jusqu'à 18 ans (ou 21 ans en cas d'études supérieures ou d'apprentissage).
5. Carrières mixtes France-Monaco : les pièges de coordination
C'est ici que la technicité du dossier franco-monégasque atteint son sommet, et que les erreurs coûtent le plus cher. La convention franco-monégasque de 1952 permet la totalisation des périodes pour les ressortissants français et monégasques — mais uniquement pour les salariés.
L’ouverture du droit à la CAR
Pour ouvrir un droit autonome à la pension de base CAR, il faut justifier de 10 années d'activité, dont 60 mois effectifs à Monaco. Si ce seuil n'est pas atteint, la totalisation avec les périodes françaises (ou italiennes) peut s'appliquer, sous réserve d'avoir cotisé au régime général salarié français et de disposer d'au moins 13 mois de cotisation effective à Monaco. À défaut, les cotisations CAR peuvent être remboursées à 65 ans — part salariale uniquement — mais le bénéfice des droits accumulés est alors perdu définitivement.
La convention de 1952 ne s'appliquant qu'aux salariés, un travailleur indépendant à Monaco relève de la CARTI, et la coordination avec les régimes français d'indépendants obéit à une autre logique. Ces dossiers sont sensiblement plus complexes et doivent faire l'objet d'une analyse dédiée.
Deux pensions, deux calendriers
Chaque pays verse uniquement la pension correspondant aux périodes effectuées sur son sol. Pour une carrière de 30 ans répartie entre 18 ans en France et 12 ans à Monaco, les caisses additionnent l'ensemble des périodes pour vérifier le droit au taux plein, mais la France paie pour ses 18 ans et Monaco pour ses 12 ans. Le retraité reçoit deux pensions distinctes, de deux caisses différentes, potentiellement à des dates différentes en raison de l'écart d'âge légal entre les deux régimes.
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6. Liquider en 2026 : les points de vigilance
Trois éléments d'actualité 2026 conditionnent le bon timing d'un départ pour un assuré franco-monégasque.
La désynchronisation des âges
L'âge légal reste à 65 ans à Monaco, alors que la France l'a relevé à 64 ans et 9 mois pour les générations concernées par la LFSS 2026. Un départ anticipé monégasque sans minoration est possible dès 60 ans, à condition d'avoir cessé toute activité professionnelle et toute indemnisation. L'articulation de ces deux calendriers détermine la date optimale de liquidation de chaque pension.
Le cumul emploi-retraite, plus strict côté Monaco
Avant 65 ans, le cumul emploi-retraite est très restreint à Monaco : seule une activité d'appoint, à revenus inférieurs à la moitié du SMIC, est tolérée, sous peine de suspension de la pension. Après 65 ans, le cumul est libre, mais les nouvelles cotisations n'ouvrent aucun droit supplémentaire. Côté français, la LFSS 2026 a par ailleurs durci ses propres règles de cumul. Pour un polypensionné, ces deux jeux de règles se superposent et exigent une analyse coordonnée : voir notre guide dédié au cumul emploi-retraite France-Monaco et ses trois pièges.
La vérification préalable du relevé
Le relevé de carrière CAR/CMRC est accessible en ligne sur le portail des Caisses Sociales de Monaco, disponible sous 24 heures en moyenne. Avant toute démarche de liquidation, ce document doit être confronté au relevé de carrière français. Les divergences se corrigent avant le dépôt du dossier — une correction ultérieure est toujours plus longue et plus incertaine.
Questions fréquentes
Mes points Agirc-Arrco acquis à Monaco sont-ils perdus avec la CMRC ?
Non. Pour les actifs non encore retraités au 1er janvier 2024, les points acquis à Monaco ont été transférés à la CMRC selon la règle 1 point Agirc-Arrco = 1 point CMRC. Vos périodes françaises, elles, restent gérées par l'Agirc-Arrco.
Suis-je éligible à la prestation de bonification ?
Pour une pension directe, uniquement si vous avez liquidé votre pension CAR et Agirc-Arrco avant le 1er janvier 2024. Les retraités postérieurs à cette date relèvent directement de la CMRC et ne sont pas concernés. Les conjoints survivants et orphelins relèvent de règles spécifiques selon la date de leur réversion. Attention : la demande est forclose si le dossier n'a pas été transmis complet avant le 10 novembre 2025.
Quel est le taux de réversion de la CMRC ?
60 % de la rente acquise par le conjoint défunt, aux termes de la loi instituant le régime. Le droit s'ouvre à 50 ans pour la veuve, à 65 ans pour le veuf (60 ans en cas d'inaptitude), et s'éteint en cas de remariage, de concubinage notoire ou de contrat de vie commune.
Puis-je partir à la retraite à Monaco avant 65 ans ?
Un départ anticipé est possible dès 60 ans sans minoration, à condition d'avoir cessé toute activité professionnelle et toute indemnisation.
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Réserver mon audit retraite franco-monégasqueCaisses Sociales de Monaco — caisses-sociales.mc (pension directe CAR, prestation de bonification, réversion veuve/veuf, valeurs 2025-2026). Info-Retraite Monaco — info-retraite.mc (transfert Agirc-Arrco → CMRC). Loi n°1.544 du 20 avril 2023 instituant la CMRC (taux de réversion, pension d'orphelin, conditions d'ouverture). Convention générale de sécurité sociale France-Monaco du 28 février 1952 (totalisation des périodes salariées).
Cet article a une vocation informative et ne constitue pas un conseil personnalisé. Les paramètres cités sont ceux en vigueur pour l'exercice du 1er octobre 2025 au 30 septembre 2026 ; le régime monégasque est revalorisé chaque 1er octobre par arrêté ministériel. Avant toute démarche de liquidation, faites vérifier votre situation au regard des textes réglementaires en vigueur. Riviera Conseils — 164 B route de Castellar, 06500 Menton — contact@riviera-conseils.fr