Retraite Fonctionnaire :
Le Guide du Calcul, des Primes et de la RAFP
"La retraite des fonctionnaires est dorée car calculée sur les 6 derniers mois". C'est ce que croient vos voisins. La réalité est différente : entre les primes non comptées et la décote, la chute de revenus peut être brutale.
Audit Spécial Fonctionnaire
Que vous soyez Enseignant, Hospitalier, Policier ou Territorial, votre régime de retraite (SRE ou CNRACL) obéit à une logique unique. Si la base de calcul (dernier traitement) est favorable, le mécanisme des primes et des bonifications est un véritable champ de mines.
1. Le Calcul Réel : Pourquoi le Taux de Remplacement chute ?
Votre pension de base = (Dernier Traitement Indiciaire x 75%) x (Trimestres acquis / Trimestres requis).
Cela semble simple, mais voici l'impact concret pour un Cadre A avec 30% de primes :
| Élément de Salaire | Montant Brut | Pris en compte pour la Retraite de Base |
|---|---|---|
| Traitement de Base (L'Indice) | 3 000 € | OUI (100%) |
| Primes & Indemnités | 1 000 € | NON (0%) |
| TOTAL SALAIRE | 4 000 € | Base de calcul : 3 000 € seulement |
| PENSION ESTIMÉE (75%) | - | 2 250 € (Soit 56% du salaire réel, pas 75%) |
Conclusion : Plus vous avez de responsabilités (et donc de primes), plus votre taux de remplacement réel s'effondre. La RAFP (Retraite Additionnelle) ne compense souvent que quelques centaines d'euros.
2. Catégorie Active vs. Sédentaire : L’Enjeu des 17 ans
C'est une spécificité du public. Si vous occupez un emploi en "Catégorie Active" (risques particuliers, fatigues exceptionnelles : policiers, aides-soignants, égoutiers...) pendant une durée minimale (généralement 17 ans), vous pouvez partir plus tôt.
3. La Méthode H.A.L.O. pour les Fonctionnaires
L'administration est rigide, mais les erreurs de reconstitution de carrière existent, surtout pour les polypensionnés. Voici notre protocole :
H : Humain
Analyse de la pénibilité réelle. Besoin de partir tôt vs Besoin de revenu ? Arbitrage CPA (Cessation Progressive d'Activité).
A : Analyse
Contrôle des arrêtés de promotion d'échelon. Les 6 derniers mois doivent être validés à la date de radiation des cadres.
L : Livrable
Calcul expert de la RAFP et des bonifications pour enfants (qui diffèrent du privé). Reconstitution de carrière mixte.
O : Optimisation
Rachat d'années d'études : souvent plus rentable dans le public car il augmente directement le pourcentage de liquidation (les fameux 75%).
4. Le Cas des "Polypensionnés" (Public + Privé)
Si vous avez commencé dans le privé avant de devenir fonctionnaire (ou l'inverse), vous êtes "polypensionné". Le calcul est complexe :
- Votre retraite sera la somme de deux pensions (CNAV + SRE/CNRACL).
- Le danger : La décote. Si vous n'avez pas tous vos trimestres *tous régimes confondus*, la décote s'applique brutalement sur la part fonctionnaire.
- L'opportunité : La règle des "25 meilleures années" du privé peut être optimisée en jouant sur la date de départ.