Retraite de réversion : conditions, montants et démarches à connaître
La retraite de réversion est un dispositif essentiel du système français : elle permet au conjoint survivant de percevoir une partie de la pension de retraite (de base et complémentaire) que percevait ou aurait pu percevoir le conjoint décédé. Pourtant, les règles sont complexes et varient selon les régimes. Beaucoup de veufs ou veuves passent à côté de droits importants par méconnaissance.
Cet article fait le point sur les conditions d’accès, les montants possibles et les démarches à entreprendre pour bénéficier de la retraite de réversion.
Qu’est-ce que la retraite de réversion ?
La retraite de réversion est une part de la pension du conjoint décédé reversée au conjoint survivant (ou ex-conjoint divorcé, sous conditions).
Elle concerne :
- Les régimes de base (régime général, MSA, SSI, fonction publique, etc.).
- Les régimes complémentaires (Agirc-Arrco, etc.).
👉 Elle constitue une protection pour le conjoint survivant, en particulier lorsque celui-ci avait peu ou pas de droits propres à la retraite.
Conditions pour bénéficier de la retraite de réversion
Dans le régime général
- Âge minimum : 55 ans.
- Conditions de ressources : vos revenus personnels ne doivent pas dépasser un plafond.
- Mariage obligatoire : le Pacs et le concubinage n’ouvrent aucun droit.
- Divorcé(e) : possible de bénéficier de la réversion si vous étiez marié(e) auparavant (partage entre ex-conjoints proportionnel à la durée de chaque mariage).
Dans la fonction publique
- Âge minimum : 55 ans (sauf exceptions : enfants à charge, inaptitude).
- Pas de condition de ressources.
- Mariage obligatoire : il faut avoir été marié au moins 4 ans ou 2 ans avant la retraite du fonctionnaire.
Montants de la retraite de réversion en 2025
Régime général
- Taux : 54 % de la pension de base du défunt.
- Montant maximum mensuel : environ 1 020 € (plafond 2025).
- Ressources du survivant : plafonnées à 24 232 € par an pour une personne seule et 38 771 € pour un couple.
Retraite complémentaire Agirc-Arrco
- Taux : 60 % de la pension complémentaire du défunt.
- Pas de condition de ressources.
- Âge minimum : 55 ans (sauf cas d’orphelins).
Fonction publique
- Taux : 50 % de la pension du fonctionnaire décédé.
- Majoration possible si le conjoint survivant a élevé 3 enfants ou plus.
Exemple concret
- Jean, ouvrier du bâtiment, est décédé à 68 ans.
- Sa pension de base était de 1 200 € par mois, et sa complémentaire Agirc-Arrco de 900 €.
- Sa veuve, Claire, 60 ans, demande la réversion.
👉 Elle percevra :
- 54 % de la pension de base = 648 € (sous réserve de ressources).
- 60 % de la complémentaire = 540 €.
- Soit un total de 1 188 € par mois.
Différences selon les régimes
| Régime | Taux réversion | Condition d’âge | Condition de ressources | Particularités |
|---|---|---|---|---|
| Régime général | 54 % | 55 ans | Oui | Partage possible entre ex-conjoints |
| Agirc-Arrco | 60 % | 55 ans | Non | Cumul possible avec pension personnelle |
| Fonction publique | 50 % | 55 ans | Non | Mariage > 4 ans ou 2 ans avant retraite |
Erreurs fréquentes à éviter
Erreur n°1 : croire que le Pacs donne droit à réversion
Seul le mariage ouvre droit à la pension de réversion.
Erreur n°2 : penser que la réversion est automatique
Il faut en faire la demande auprès des caisses de retraite.
Erreur n°3 : négliger les ressources à déclarer
Pour le régime général, certaines ressources (loyers, revenus financiers) doivent être intégrées, ce qui peut bloquer l’attribution.
Bon à savoir
- Les enfants orphelins peuvent parfois bénéficier d’une pension d’orphelin dans certains régimes (ex. fonction publique, régimes spéciaux).
- La réversion peut être révisée en cas de changement de ressources (régime général).
- Si vous vous remariez, dans la fonction publique, vous pouvez perdre vos droits à réversion.
Démarches pour demander la retraite de réversion
Depuis 2019, une demande unique de réversion est possible en ligne via le portail lassuranceretraite.fr.
Pour la complémentaire Agirc-Arrco, la demande se fait directement auprès de la caisse concernée.
Documents à fournir
- Acte de décès.
- Livret de famille ou acte de mariage.
- Relevés de carrière du défunt.
- Justificatifs de ressources (pour le régime général).
Conseil du consultant
La retraite de réversion est un droit précieux, mais sa gestion est complexe et très variable selon les régimes. Un audit personnalisé permet de vérifier vos droits, d’anticiper les montants et d’éviter toute erreur dans la demande.
FAQ sur la retraite de réversion
1. Puis-je cumuler ma retraite personnelle et la réversion ?
Oui, mais dans le régime général vos ressources (incluant votre retraite) ne doivent pas dépasser le plafond.
2. Dois-je avoir eu des enfants avec mon conjoint pour avoir droit à la réversion ?
Non, la condition est le mariage, pas la parentalité.
3. Que se passe-t-il si j’ai eu plusieurs mariages ?
La réversion est partagée entre les ex-conjoints proportionnellement à la durée de chaque mariage.
4. L’Agirc-Arrco applique-t-elle une condition de ressources ?
Non, seule l’Assurance retraite (régime général) impose un plafond de ressources.
5. Puis-je demander la réversion si mon conjoint est décédé avant d’être retraité ?
Oui, la réversion s’applique même si le décès survient avant la liquidation de la retraite.
6. Dois-je déclarer la réversion aux impôts ?
Oui, la pension de réversion est imposable comme une retraite classique.
Conclusion
La retraite de réversion est un droit majeur pour sécuriser la situation financière du conjoint survivant, mais ses conditions varient fortement selon les régimes. Mariage, ressources, âge minimum, démarches administratives : chaque détail compte pour ne pas perdre de droits.
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