Ne me parlez pas de "Minimum Vieillesse" (ASPA). Parlons de votre "Droit Minimum" (MiCo).
L'analyse stratégique H.A.L.O. du piège de la succession (ASPA), du mur du Taux Plein, et de la bataille des 120 trimestres "cotisés".
En consultation, la peur la plus profonde que j'entends est celle de "finir avec rien". C'est la crainte de ne pas avoir assez cotisé, d'avoir eu une carrière hachée (temps partiels, petits boulots, TNS...), et de devoir dépendre de ses enfants ou d'une "aide" de l'État.
Cette peur est alimentée par une confusion massive, entretenue par l'administration elle-même, entre deux dispositifs que tout oppose :
- L'ASPA (ex-Minimum Vieillesse) : Une **aide sociale**, que je considère comme un "passif toxique" pour votre patrimoine.
- Le MiCo (Minimum Contributif) : Un **droit de retraite**, un "actif gagné" par votre travail, mais que vous devez vous battre pour obtenir.
Mon point de vue d'expert H.A.L.O. (Pilier H) est simple : mon travail n'est pas de vous aider à *demander* l'ASPA. Mon travail est de vous en *faire sortir* en prouvant que vous avez droit au MiCo. C'est une bataille d'optimisation (Pilier O) et d'analyse (Pilier A).
Piège n°1 (Patrimonial) : L'ASPA, le "Passif Toxique" pour vos Héritiers
L'ASPA : Un "Cadeau Empoisonné" Récupérable sur Succession
L'Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées (ASPA) est une **aide sociale** conçue pour amener vos ressources à un plancher (environ 1 012 €/mois pour une personne seule en 2024).
Si votre retraite calculée (après tous vos efforts) est de 300€, l'État vous verse 712€ d'ASPA. Sur le papier, c'est formidable. Mais c'est un cadeau empoisonné, et c'est le point Humain (Pilier H) qui me choque le plus :
L'ASPA est RÉCUPÉRABLE SUR VOTRE SUCCESSION.
Cela signifie que l'État tient les comptes. À votre décès, si votre actif successoral (votre maison, vos économies) dépasse 100 000 € (seuil en 2024), **l'État viendra récupérer sur l'héritage de vos enfants** tout l'argent qu'il vous a "avancé" via l'ASPA (dans la limite d'un certain montant par an).
Ce n'est pas une retraite. C'est une **avance sur succession**. C'est un passif que vous léguez à votre famille. L'objectif H.A.L.O. est de tout faire pour l'éviter.
Piège n°2 (Administratif) : Le MiCo et le "Mur du Taux Plein"
Le MiCo : Votre Droit de Retraite, Non-Récupérable
Le Minimum Contributif (MiCo) est l'opposé de l'ASPA. Ce n'est pas une aide, c'est un **DROIT** (environ 733€/mois). C'est un plancher de retraite qui rehausse votre *propre* pension si vous avez cotisé sur de faibles salaires.
Le MiCo est **NON-RÉCUPÉRABLE** sur la succession. C'est votre argent. L'objectif stratégique H.A.L.O. (Pilier O) est donc toujours de maximiser le MiCo pour dépasser le seuil de l'ASPA.
La Condition n°1 (Le Mur) : Le Taux Plein
Mais il y a un piège. Comme vous l'avez souligné, la CARSAT "oublie" souvent de le calculer. Pourquoi ? Parce que le MiCo n'est **PAS** automatique. Pour y avoir droit, la loi exige une condition absolue :
Vous devez avoir liquidé votre retraite à TAUX PLEIN.
C'est le drame de la carrière hachée. Une personne part à 64 ans avec 150 trimestres au lieu de 172. Elle subit une décote massive. Sa pension tombe à 400€. Elle pense que le MiCo va la "sauver". **C'est faux.** N'ayant pas le taux plein, elle n'a **PAS DROIT AU MICO**. La CNAV lui proposera... l'ASPA (le piège à succession).
Le Départ "Subi" (Avec Décote)
Départ à 64 ans avec 150 / 172 trimestres.
- La pension subit une décote (pénalité).
- Le Droit au MiCo est FERMÉ.
- La CARSAT ne le calcule pas (légalement).
- Vous tombez dans le "piège ASPA".
Le Départ "Piloté" (Taux Plein)
Départ à 67 ans (taux plein auto) OU après un audit H.A.L.O. (Pilier A) trouvant 22 trimestres manquants (chômage, enfants...).
- La pension est calculée à Taux Plein (50%).
- Le Droit au MiCo est OUVERT.
- La CARSAT a l'obligation de le calculer.
- L'audit vous sauve de l'ASPA.
Piège n°3 (L'Optimisation) : La Bataille des 120 Trimestres "Cotisés"
MiCo "de base" vs. MiCo "Majoré" : L'enjeu de l'audit H.A.L.O.
C'est ici que se joue la vraie bataille d'expertise (Pilier O). Avoir le taux plein (172 trimestres *validés*) c'est bien. Cela débloque le MiCo. Mais vous n'aurez que le MiCo "de base" (733€).
Pour obtenir le **MiCo Majoré** (le montant maximum, rehaussé à 876€/mois depuis la réforme 2023), la loi ajoute une condition vicieuse :
Vous devez prouver au moins 120 trimestres "COTISÉS" (réellement travaillés), et non plus seulement "validés".
Les trimestres *validés* (chômage, maladie, enfants) vous donnent le taux plein, mais ne comptent pas dans ce seuil de 120. C'est le "Piège des 120".
C'est là que l'audit H.A.L.O. (Pilier A - Analyse) devient chirurgical. Nous ne nous contentons pas du Taux Plein. Nous "chassons" les trimestres **cotisés**.
LE DOSSIER NON-AUDITÉ
Mme Martin a le taux plein (172 trimestres validés), grâce à ses enfants et 4 ans de chômage. Son relevé montre **118 trimestres cotisés**.
- La CARSAT calcule : 172 V (OK Taux Plein), 118 C (Échec).
- Elle n'a droit qu'au MiCo de base (733€).
- Elle perd 143€/mois (1 716€/an) à vie.
L’AUDIT H.A.L.O. (Pilier A)
L'audit H.A.L.O. "chasse" les 2 trimestres cotisés manquants :
- Nous retrouvons 1 trimestre "petit job" étudiant de 1985 (oublié par la CNAV).
- Nous rachetons 1 trimestre "stage" (possible sous la loi Fillon).
- **Résultat :** Le dossier passe à **120 trimestres cotisés**. Le MiCo Majoré (876€) est débloqué.
Conclusion : Transformez un "Passif" en "Actif"
Ne subissez pas votre carrière hachée. La différence entre 1000€ d'ASPA (une "dette" sur votre succession) et 876€ de MiCo Majoré (un "droit" gagné) ne tient parfois qu'à un audit de 2 ou 3 trimestres "cotisés" oubliés.
C'est l'essence même du Pilier O (Optimisation) : transformer un passif social en actif patrimonial durable et non-récupérable.
Quiz Stratégique : ASPA ou MiCo ?
Testez votre compréhension des "minimums" retraite.