Simulateur Retraite vs Réalité : Comment l’Audit H.A.L.O. a retrouvé 11 trimestres
Cas Client : M. G.T. pensait travailler jusqu'à 65 ans. C'est ce que disait l'écran. Après notre intervention, il a découvert qu'il pouvait partir à 62 ans. Voici comment nous avons transformé un bug informatique en 3 années de liberté.
Nous avons tous le même réflexe. On se connecte sur Info-Retraite ou sur le site de l'Assurance Retraite, on télécharge son Estimation Indicative Globale (EIG), et on prend le résultat pour une vérité absolue.
"Le simulateur dit que je pars à 65 ans. C'est comme ça."
C'est l'erreur la plus coûteuse que vous puissiez commettre. Le simulateur officiel est une machine formidable, mais il a un défaut majeur : il est aveugle. Il ne calcule que ce qu'il "voit" dans les bases de données informatiques. Or, une carrière de dirigeant, d'expatrié ou de profession libérale est faite de nuances que l'algorithme ignore.
L'écart entre les deux ? C'est la différence entre une "estimation" passive et un "projet de vie" actif. Ce cas client prouve qu'un œil humain vaut souvent 11 trimestres.
Enquête : Pourquoi la machine s’est trompée ?
Les "Trous" que l'algorithme ignore
Dans le cas de M. G.T., 35 ans, cadre supérieur avec une carrière dense (salariat, expatriation, création d'entreprise), le simulateur affichait un rassurant "177 trimestres" à 64 ans. Tout semblait normal.
Mais en redescendant aux bulletins de salaire originaux via la Méthode H.A.L.O. (Humain - Analyse - Livrable - Optimisation), nous avons découvert deux anomalies invisibles pour le robot :
- Le Pilier H (Humain) : Le client a l'intention de s'arrêter 2 ans pour un projet personnel. Le simulateur, lui, projette une carrière linéaire sans pause.
- Le Pilier A (Analyse) : Le client est Polypensionné. Le simulateur a ignoré ses points RCI lors d'une transition de statut et sous-estimé ses trimestres d'études validables.
❌ Ce que voit la Machine (Passif)
- Analyse : Lecture automatique du relevé (RIS).
- Projection : Linéaire (ignore vos projets de vie).
- Résultat Annoncé : "Tout va bien" (Faux positif).
- Conséquence : Vous ne faites rien et perdez vos droits.
★ Ce que trouve l’Expert (Actif)
- HAnalyse Humaine : Prise en compte de VOS projets de pause.
- AAnalyse Approfondie : Identification des caisses oubliées (RCI).
- Résultat H.A.L.O. : Déficit réel de 11 trimestres.
- Conséquence : Nous agissons pour sécuriser 3 ans de liberté.
Le Résultat : Plus que de l’argent, du Temps
Une fois les corrections effectuées et la stratégie mise en place, le dossier de M. G.T. a changé de visage.
- Avant Audit : Départ estimé à 65 ans et 3 mois.
- Après Audit H.A.L.O. : Éligibilité au départ à 62 ans (grâce aux trimestres cotisés retrouvés qui réactivent le dispositif Carrière Longue).
Gain réel : 3 ans et 3 mois de vie.
Ce n'est pas une question de rentabilité financière ici (même si elle est énorme). C'est une question de projet de vie. Il pensait devoir tenir le rythme jusqu'à 65 ans. Il sait aujourd'hui qu'il peut "poser les stylos" à 62 ans s'il le souhaite.
Partie 3 : L’Optimisation Financière (Le Bonus)
Au-delà de l’âge : Maximiser la Pension
Sécuriser la date de départ à 62 ans était la première victoire. Mais nous voulions aller plus loin : garantir le meilleur montant de pension possible.
M. G.T. étant jeune, nous avons activé un levier fiscal puissant : Le Rachat de Trimestres "Années d'Études" (Tarif Jeune Actif).
La Stratégie H.A.L.O. : En effectuant ce rachat à 35 ans (barème préférentiel), il réalise une économie de 40% sur le coût par rapport à un rachat en fin de carrière. Résultat : Il part tôt (grâce à l'audit) et avec une pension pleine (grâce à l'optimisation).
Quiz : Votre Simulateur vous ment-il ?
Testez la différence entre un calcul automatique et un Audit Stratégique.