Vous vivez à Vintimille, Sanremo ou à Monaco ? Dans votre jeunesse, vous avez travaillé 5, 10 ou 15 ans à Nice, Menton ou Cannes. Aujourd'hui, à l'approche de la retraite, une question se pose : **comment récupérer ces droits de retraite CNAV non-résident ?**

Ces 40, 50 ou 60 trimestres "dormants" à la CNAV ne sont pas de l'argent perdu. **C'est un actif financier qui doit être réclamé.**

Mais la procédure est totalement contre-intuitive et les règles de calcul sont d'une complexité redoutable. La plupart des résidents étrangers font deux erreurs : ils s'adressent au mauvais guichet et ils sont choqués par le montant final. Ce guide d'audit de votre **retraite CNAV non-résident** clarifie les trois pièges.

Vous ne devez PAS contacter la CNAV en France

C'est l'erreur n°1. L'assuré, pensant bien faire, contacte la CNAV française (souvent celle de Tours, dédiée aux non-résidents). C'est une perte de temps.

Le **Règlement Européen 883/2004** (qui coordonne la France, l'Italie et l'EEE, y compris Monaco via des accords bilatéraux) est formel :

La Règle du "Guichet Unique" (Pilier L) :
Vous devez déposer votre demande de retraite unique auprès de **la caisse de votre pays de RÉSIDENCE**.

• Si vous résidez en Italie : Votre unique interlocuteur est l'**INPS** (Istituto Nazionale della Previdenza Sociale). C'est l'INPS qui recevra votre demande et la transmettra à la France.
• Si vous résidez à Monaco : Votre unique interlocuteur est la **CAR** (Caisse Autonome des Retraites).

Comment ça marche ? (La Liaison H.A.L.O.)

C'est votre caisse de résidence (INPS ou CAR) qui se chargera d'initier la "liaison" avec la France (via la CARSAT Sud-Est, le plus souvent pour votre zone). Elle utilisera des formulaires européens spécifiques (les "Portable Documents" ou P_BIL) pour que la France instruise votre dossier.

Contacter la CNAV en direct ne fait que complexifier et retarder la procédure. Le **Pilier A (Analyse)** de l'audit H.A.L.O. consiste à s'assurer que votre dossier français est **parfait** avant que l'INPS ne le réclame.

Le "Double Calcul" : Pension Nationale vs. Pension Communautaire

C'est le choc principal pour les non-résidents. La France ne calcule pas votre **retraite CNAV non-résident** de manière isolée. Le Règlement Européen l'oblige à effectuer **deux calculs** et à vous verser le montant le plus avantageux des deux.

Calcul n°1 : La "Pension Nationale" (Le Calcul Isolé)

C'est ce que vous imaginez. La France regarde vos trimestres *français* uniquement.

Exemple : Vous avez 12 ans en France (48 trimestres) et 30 ans en Italie. L'âge légal est 64 ans / 172 trimestres.

• La CNAV constate : 48 trimestres. Il manque 124 trimestres.
• Elle applique une **décote (pénalité) massive** sur votre Salaire Annuel Moyen français.
• Résultat : Une pension minuscule.

Calcul n°2 : La "Pension Communautaire" (Totalisation + Prorata)

C'est le calcul le plus fréquent pour la **retraite CNAV non-résident**, mais le plus complexe.

1. Totalisation : La France additionne TOUS vos trimestres européens.
   48 (FR) + 120 (IT) = 168 trimestres.
2. Taux : La CNAV regarde les 168 trimestres. Il n'en manque que 4 (172-168). La décote est donc minime (ou nulle si vous avez 172 trimestres au total).
3. Pension Théorique : La CNAV calcule une pension "théorique" : "Si M. Dupont avait fait toute sa carrière (168 trimestres) en France avec ses salaires français, combien aurait-il ?". Disons 15 000€/an.
4. LE PRORATA : La France applique enfin le ratio :
   Pension Théorique x (Trimestres FR / Trimestres Totaux UE).
   15 000€ x (48 / 168) = 4 285 €/an.

L’Audit H.A.L.O. (Pilier A) : Lequel est le meilleur ?

La loi dit que vous touchez le plus élevé des deux (Nationale vs. Communautaire). Dans 99% des cas, c'est la **Pension Communautaire (Calcul n°2)** qui gagne.

Le Piège : Ce calcul n'est correct que si la "Pension Théorique" est bien calculée, c'est-à-dire si vos 25 meilleures années françaises sont bien reportées. C'est là que se situe notre audit.

L’Optimisation Fiscale Finale : Échapper à 9.1% de Prélèvements

C'est le levier d'optimisation (Pilier O) que beaucoup ignorent. Par défaut, la France applique des prélèvements sociaux lourds sur les pensions (CSG, CRDS, CASA... 9.1% au total).

La Règle d'Or (UE/EEE) : Si vous êtes résident fiscal en Italie ou à Monaco (Espace Économique Européen) ET que vous êtes affilié au régime de santé local (INPS/Caisse Monégasque) :

• Vous devez demander un **Formulaire S1** à votre caisse de résidence.
• Une fois transmis à la France, vous serez **exonéré de CSG et de CRDS (9.1%)**.
• Vous ne paierez qu'une cotisation maladie "de solidarité" (3.2% ou 7.1% pour les hauts revenus, ou 0% pour Monaco sous conditions).

Un audit de votre **retraite CNAV non-résident** (Pilier L) ne se contente pas de liquider la pension ; il sécurise aussi sa fiscalité pour un gain net de +9.1%.

La Bonne Nouvelle : Vos Points AGIRC-ARRCO

Enfin, n'oubliez pas que votre **retraite complémentaire française (AGIRC-ARRCO)** n'est PAS soumise au calcul complexe du prorata !

Elle est calculée simplement : **Total de vos points x Valeur du point.** Pour beaucoup de non-résidents, l'AGIRC-ARRCO représente donc une part bien plus importante de leur pension française que la retraite de base CNAV.

Quiz : Maîtrisez-vous la Retraite CNAV Non-Résident ?

Avez-vous compris la procédure ?