Le divorce et retraite ne sont pas deux sujets séparés. Le premier a un impact majeur sur le second. Un divorce n'est pas seulement une séparation émotionnelle et patrimoniale immédiate, c'est un acte qui a des conséquences directes sur vos futurs revenus de retraité.

Beaucoup pensent à tort que les droits à la retraite sont simplement "partagés en deux". C'est entièrement faux. Le système français est bien plus complexe : les droits de base, la complémentaire et l'épargne personnelle répondent à des règles totalement différentes.

Ce guide clarifie, point par point, l'impact du divorce et retraite sur chaque pilier.

Partie 1 : L’impact du Divorce sur la Retraite de Base (CNAV)

Le Principe : Chacun ses Droits

La règle pour la retraite de base est simple : le système est **individualiste**. Les trimestres que vous avez validés au cours de votre carrière restent les vôtres. Il n'y a **aucun partage** de la future pension de base de la Sécurité Sociale.

Si Monsieur a validé 172 trimestres et Madame 150, chacun partira avec une pension calculée sur ses propres trimestres et ses propres salaires.

L'Exception : Les Trimestres "Enfants" (MAJ)

C'est le seul point de friction. Pour un enfant né après 2010, 8 trimestres sont attribués :

• 4 trimestres "Maternité" : Ils sont automatiquement attribués à la mère.
• 4 trimestres "Éducation" : Ils sont attribués à la mère par défaut, mais peuvent être partagés ou attribués au père sur déclaration commune.

En cas de divorce : Cette décision doit être prise au moment de la séparation. C'est un point d'audit crucial pour le divorce et retraite, car 4 trimestres peuvent faire la différence entre une retraite à taux plein et une décote.

Le Droit est Ouvert aux Ex-Conjoints

C'est le point le plus important : la pension de réversion (une partie de la retraite du défunt versée au survivant) est un droit ouvert aux ex-conjoints. Le PACS et le concubinage n'ouvrent, eux, aucun droit.

Point de Vigilance 2026 (PACS) : Notez que cette règle est en discussion. Des débats politiques sont activement en cours pour une potentielle réforme en 2026, qui pourrait notamment ouvrir des droits à la réversion pour les partenaires de PACS. Cette évolution n'est pas actée, mais elle souligne l'importance d'un audit à jour de votre situation.

Pour le régime de base, l'ex-conjoint doit simplement avoir été marié et ne pas dépasser un plafond de ressources pour y prétendre.

La Règle de Partage (Le Prorata)

Si le défunt a été marié plusieurs fois, la pension de réversion est **partagée** entre le conjoint survivant et le ou les ex-conjoints. Le partage se fait au **prorata de la durée de chaque mariage**.

Exemple concret :
Jean a été marié 20 ans à Monique (divorcée).
Puis il a été marié 10 ans à Sophie (sa veuve).
Durée totale des mariages : 30 ans.

Au décès de Jean, Monique (l'ex-femme) touchera 20/30e (deux tiers) de la réversion.
Sophie (la veuve) touchera 10/30e (un tiers) de la réversion.

Le Piège MORTEL : La Règle Agirc-Arrco (La Différence)

Ce que peu de gens savent, c'est que la retraite complémentaire Agirc-Arrco a une règle différente et bien plus cruelle.

Cette perte est irréversible, même si le second mariage se termine par un divorce. Ces droits perdus ne sont *pas* reportés sur le nouveau conjoint du défunt ; ils sont simplement "économisés" par la caisse de retraite.

Partie 3 : Divorce et Retraite (Épargne & Prestation Compensatoire)

Le Partage de l’Épargne : Le Régime Matrimonial Décide

Pour l'épargne personnelle (Assurance-Vie, PER, PEA...), le divorce change tout. La règle dépend de votre contrat de mariage :

• Séparation de biens : C'est simple. Chaque époux repart avec les contrats et l'épargne à son nom.
• Communauté (régime légal) : C'est le piège. Les sommes versées sur un PER ou une Assurance-Vie pendant le mariage sont des biens communs. Peu importe si le contrat est au nom d'un seul époux. Lors du divorce, l'épargne accumulée doit être partagée 50/50.

L’Impact sur la Prestation Compensatoire

La prestation compensatoire est une somme versée par un époux à l'autre pour **compenser la disparité de niveau de vie** créée par le divorce.

C'est ici que l'audit retraite est VITAL.

Le lien entre divorce et retraite est le plus fort lors du calcul de la prestation compensatoire. Le calcul doit impérativement inclure une **simulation des droits à la retraite de chaque époux**. Si Madame a mis sa carrière entre parenthèses pour élever les enfants, sa future retraite sera bien plus faible que celle de Monsieur. Cette disparité de droits *futurs* doit être chiffrée et intégrée dans le calcul *aujourd'hui*.

Ne pas le faire, c'est accepter une double peine : une carrière sacrifiée et une retraite minime non compensée.

Testez vos connaissances !

Voyez si vous avez retenu les points clés de l'article.