L'expertise théorique est une chose. Son application concrète en est une autre.
Il y a deux jours, je vous présentais les 4 erreurs fatales en retraite internationale. Aujourd'hui, je veux vous montrer *exactement* comment ces erreurs se manifestent dans un dossier réel, et comment un cas client d'audit retraite se transforme en gain financier.
Voici le cas (anonymisé) de Mme D., une cliente que j'ai accompagnée, et qui illustre parfaitement le "Piège de l'Erreur n°3" : le rachat de trimestres inutile.
La Situation de Départ : L’Impasse du Rachat Plafonné
Mme D. me contacte à 18 mois de son départ souhaité. Elle a une carrière "polypensionnée" typique de notre région : une partie en France (salariée cadre) et une partie en Italie, à Milan (expatriée).
Son relevé de carrière français (via la CNAV) est formel et inquiétant : il lui manque 16 trimestres pour atteindre le taux plein (172 trimestres). Sa carrière, linéaire et sans enfants, ne lui a pas octroyé de trimestres assimilés (maternité, éducation) qui auraient pu combler ce trou.
Si elle part "en l'état", elle subit une décote massive et à vie sur sa pension de base ET sur sa complémentaire Agirc-Arrco. La CNAV lui propose alors de racheter le maximum légal de 12 trimestres.
| Tableau 1 : L'Impasse Initiale (Simulation CNAV) | |
|---|---|
| Trimestres Requis (Taux Plein) | 172 |
| Trimestres Validés (France seule) | 156 |
| Déficit Réel | -16 trimestres |
| Solution Proposée (Rachat VPLR) | Rachat de 12 trimestres (le maximum légal) |
| Coût de la Solution | ~ 52 000 € |
| Résultat APRES Rachat | Toujours en déficit de 4 trimestres (156+12 = 168). Décote maintenue. |
L'Audit - Étape 1 : L'Archéologie Administrative
La première action de mon audit n'a pas été de simuler le rachat. C'eût été une erreur. La première action a été de contester la base de calcul. Un cas client d'audit retraite international ne se lit JAMAIS sur le seul relevé français.
Mon expertise (et ma maîtrise de l'italien) m'a permis de demander immédiatement l'Estratto Conto Contributivo à l' INPS (la caisse italienne). Ce document est l'équivalent de notre relevé de carrière.
La découverte fut immédiate : Mme D. totalisait 28 trimestres en Italie, que la CNAV française n'avait absolument pas pris en compte dans sa simulation.
L'Audit - Étape 2 : Activer le Règlement Européen 883/2004
Pourquoi la CNAV n'a-t-elle pas vu ces trimestres ? Parce que la "totalisation" n'est pas automatique. C'est à l'assuré (ou à son expert) d'en faire la demande active via les formulaires de liaison.
Mon rôle a été de forcer cette coordination. Le calcul est simple :
| Tableau 2 : La Solution (Audit de l'Expert) | |
|---|---|
| Trimestres Français (CNAV) | 156 |
| Trimestres Italiens (INPS découverts) | + 28 trimestres |
| Total Périodes (Coordination UE) | 184 trimestres |
| Trimestres Requis (Taux Plein) | 172 |
| Résultat de l'Audit | Taux Plein Acquis (184 > 172). Aucune décote. |
| Coût du Rachat | 0 € |
Résultat n°1 : L'audit a rendu le rachat de 52 000 € non seulement inutile, mais il a aussi résolu le déficit total de 16 trimestres, ce que le rachat plafonné à 12 ne pouvait de toute façon pas faire.
L'Audit - Étape 3 : L'Optimisation CNAV (Le Gain Inattendu)
Un bon audit ne s'arrête pas à la première victoire. Maintenant que la carrière était "propre", j'ai recalculé son Salaire Annuel Moyen (SAM).
Et là, une deuxième anomalie : en comparant ses fiches de paie de 2005 avec le report sur son relevé CNAV, j'ai constaté qu'il manquait près de 4 000 € de salaire (une prime non prise en compte).
Une erreur administrative qui, si elle n'était pas corrigée, allait minorer sa pension de base pour le reste de sa vie.
J'ai donc piloté la démarche de régularisation en ligne (via son espace personnel, avec les justificatifs), forçant la CNAV à mettre à jour son salaire de 2005 avant le calcul final.
Cette simple correction a augmenté sa pension de base de 320 € par mois.
Le Bilan Final : Un Cas Client d’Audit Retraite Réussi
Ce cas client d'audit retraite est emblématique. Mme D. est venue me voir avec un "problème" (un rachat partiel coûteux), et l'audit a révélé que le vrai problème était ailleurs (coordination UE et erreur de salaire).
Bilan Financier de l’Audit
- Économie Immédiate : 52 000 € (Rachat de 12 trimestres annulé).
- Gain Annuel à Vie : + 3 840 € (Soit 320 € / mois issus de la régularisation de 2005).
- Gain Stratégique : Départ à taux plein (malgré un déficit de 16 trimestres que le rachat ne pouvait combler), à la date souhaitée.
Conclusion : Un audit n’est pas un coût, c’est un investissement.
Ce cas concret le prouve : votre Relevé de Carrière est presque certainement incomplet ou erroné si vous avez une carrière internationale, comme c'est le cas pour de nombreux travailleurs France-Italie.
Faire confiance "par défaut" à l'administration, c'est prendre le risque de payer pour des erreurs qui ne sont pas les vôtres. L'intervention d'un expert indépendant est le seul moyen de garantir que 100% de votre carrière est prise en compte.
Votre carrière aussi est unique. Est-elle bien calculée ?
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