Retraite âge : comprendre les différents âges de départ et leurs conséquences
L’une des premières questions que l’on se pose en préparant sa retraite est simple : à quel âge puis-je partir ?
Depuis la réforme des retraites de 2023, l’âge légal a évolué, les dispositifs de départ anticipé ont été ajustés et les règles varient selon votre année de naissance, votre parcours professionnel et vos trimestres cotisés.
Dans cet article, nous allons détailler les différents âges de départ à la retraite, leurs conditions, leurs impacts sur le montant de la pension et les stratégies possibles pour optimiser son départ.
L’âge légal de départ à la retraite
L’âge légal correspond à l’âge minimum à partir duquel vous pouvez demander la liquidation de vos droits à la retraite.
- Pour les générations nées avant 1961, l’âge légal reste fixé à 62 ans.
- Pour les générations nées à partir du 1er septembre 1961, l’âge légal recule progressivement jusqu’à atteindre 64 ans pour les générations nées en 1968 et après.
👉 Exemple :
- Né en 1962 → âge légal = 62 ans et 9 mois.
- Né en 1965 → âge légal = 63 ans et 6 mois.
- Né en 1968 → âge légal = 64 ans.
L’âge du taux plein automatique
Même si vous n’avez pas validé la durée de cotisation requise, votre retraite sera automatiquement calculée au taux plein à partir de 67 ans (tous régimes confondus).
Cela signifie qu’il n’y aura pas de décote appliquée, même si vous n’avez pas le nombre de trimestres nécessaires.
L’âge de départ anticipé
Certains dispositifs permettent de partir avant l’âge légal, sous conditions particulières :
1. Carrière longue
- Départ possible dès 58, 60, 62 ou 63 ans selon l’âge de début d’activité (avant 16, 18, 20 ou 21 ans) et le nombre de trimestres cotisés.
2. Invalidité ou incapacité permanente
- Départ possible à 60 ans si vous êtes reconnu inapte au travail.
3. Handicap
- Départ anticipé dès 55 ans sous conditions de handicap reconnu (taux d’incapacité d’au moins 50 % et durée cotisée adaptée).
4. Métiers pénibles
- Les salariés ayant accumulé des points sur leur Compte professionnel de prévention (C2P) peuvent partir avant l’âge légal, généralement jusqu’à 2 ans plus tôt.
Tableau récapitulatif des âges de départ
| Situation | Âge minimum de départ |
|---|---|
| Âge légal (après réforme) | 62 à 64 ans selon année de naissance |
| Carrière longue | 58, 60, 62 ou 63 ans |
| Invalidité / inaptitude | 60 ans |
| Handicap | 55 ans |
| Taux plein automatique | 67 ans |
Impact de l’âge sur le montant de la pension
Le choix de l’âge de départ influence directement le montant de votre retraite.
- Départ à l’âge légal sans durée cotisée complète → décote (pension réduite).
- Départ à l’âge légal avec durée cotisée complète → pension calculée au taux plein.
- Départ après l’âge légal avec durée complète → surcote (majoration de la pension de 1,25 % par trimestre supplémentaire cotisé).
👉 Exemple :
- Paul, né en 1964, a validé 170 trimestres alors que sa génération en exige 169.
- S’il part à 63 ans et 3 mois (âge légal), il aura le taux plein.
- S’il attend 1 an de plus, il bénéficiera de 5 % de surcote sur sa pension.
Bon à savoir
- Partir dès l’âge légal n’est pas toujours la meilleure solution : attendre quelques mois ou années peut améliorer significativement le montant de votre retraite.
- Chaque trimestre manquant entraîne une décote de 1,25 %, dans la limite de 20 trimestres.
- Certaines majorations (enfants, handicap, travail pénible) permettent d’adoucir les conditions de départ.
Erreurs fréquentes à éviter
Erreur n°1 : croire que l’âge légal suffit pour avoir le taux plein
En réalité, il faut aussi avoir le nombre de trimestres requis.
Erreur n°2 : oublier les dispositifs anticipés
Beaucoup de retraités partent plus tard qu’ils ne le pourraient, faute d’avoir demandé une carrière longue ou un départ pour incapacité.
Erreur n°3 : ne pas simuler différents scénarios
Un départ à 62 ans peut sembler tentant, mais un départ à 64 ans avec surcote peut générer un gain de pension important à vie.
Exemple comparatif : partir tôt ou plus tard
| Âge de départ | Pension mensuelle estimée | Observations |
|---|---|---|
| 62 ans (carrière longue) | 1 200 € | Départ anticipé mais pension réduite |
| 64 ans (âge légal génération 1968) | 1 400 € | Taux plein atteint |
| 67 ans | 1 550 € | Pas de décote, surcote si trimestres en plus |
Conseil du consultant
Le choix de l’âge de départ est l’une des décisions les plus stratégiques de votre vie financière. Un accompagnement personnalisé vous permet de simuler plusieurs scénarios et de choisir l’âge optimal selon vos besoins, vos droits et vos projets.
FAQ sur l’âge de la retraite
1. Puis-je partir à la retraite dès 62 ans si je suis né après 1968 ?
Non, votre âge légal est fixé à 64 ans, sauf cas de départ anticipé.
2. À quoi sert l’âge du taux plein automatique à 67 ans ?
Il permet de partir sans décote même si vous n’avez pas la durée de cotisation requise.
3. Les trimestres de chômage comptent-ils pour l’âge de départ ?
Oui, dans certaines limites, ils peuvent être pris en compte pour atteindre la durée de cotisation.
4. Que se passe-t-il si je continue à travailler après 67 ans ?
Vous pouvez cumuler emploi et retraite, mais vous n’acquérez plus de droits supplémentaires.
5. Les fonctionnaires ont-ils les mêmes âges de départ ?
Globalement oui, mais certains régimes spéciaux (policiers, militaires, agents RATP…) conservent des règles particulières.
6. Est-il possible de demander une simulation précise de son âge de départ ?
Oui, via le site Info-Retraite, ou mieux, par un audit personnalisé avec un consultant.
Conclusion
L’âge de départ à la retraite est une donnée clé, mais il ne suffit pas de connaître l’âge légal : carrière longue, taux plein, surcote ou départ anticipé sont autant de variables qui changent la donne.
👉 Vous souhaitez savoir quel est l’âge optimal pour partir à la retraite selon votre situation ?
Réservez un rendez-vous personnalisé avec Sergio, consultant retraite indépendant : Prendre rendez-vous ici.